从500亿“云贷款”，看建设银行福建省分行的普惠之“养”

走进依江而畔的福建建行大厦普惠金融事业部，随着数字普惠平台数据的跳动变化，一笔笔贷款在“云端”完成，一个个小微企业“普惠星光”被点亮，一滴滴金融“活水”被精准滴灌至千企万户。截至4月末，建设银行福建省分行线上普惠贷款余额突破500亿元，达到506.3亿元。

“500亿‘云贷款’”的背后，是建设银行福建省分行坚持不懈对数字普惠金融的探索实践——自2018年5月启动普惠金融战略以来，建设银行福建省分行全新打造了一套数字普惠金融模式，包括“批量化、精准化、自动化、智能化、综合化”的“五化”信贷服务和“一分钟融资、一站式服务、一价式收费”的“三一”信贷体验。整整四年时间，该行普惠金融贷款翻了两番，达到604.8亿元；服务的小微企业和个体工商户翻了四倍，达到8.7万户。

普惠快车，打通融资“最先一公里”

上料、切断、焊接、拉丝、捆扎……福建省龙岩市星宇金属制品有限公司生产车间里，数控机器作为“新朋友”与工艺师傅正分工合作，有条不紊地完成各道工序。“建行的‘首贷’助力，让我有资金购买新设备，人机搭配，效率加倍。”说起自家企业的升级之路，公司负责人王文操介绍。

作为一家小微企业，星宇金属制品公司这两年承接的项目越来越多，急需引进新设备和数字化改造，资金压力不小。急难时刻，建行龙岩分行客户经理带着“云服务”上门，指导王文操线上申请到了250万元小微贷款，顺利购置了新设备。

从未在银行贷过款的小微企业，如此快的速度获得“首贷”，这得益于建设银行福建省分行“首贷培植行动”——以“首贷服务中心+首贷热线+首贷窗口”为依托，适配“首贷有礼”、首贷政策送上门等活动，打造服务直通车，破题小微融资“最先一公里”。截至4月末，该行当年新增小微“首贷户”同比多增4倍以上。

“首贷快车”是建设银行福建省分行数字普惠直达小微的体现。为了精准对接小微融资需求，该行下沉服务重心，全辖所有472个网点均可受理普惠服务，并打造普惠特色网点，设立普惠金融专员，提升网点专业服务能力；依托数据自动采集、模型自动审批，实现信贷全流程线上化、自助化操作；通过数据平台精准推送，建行客户经理可以主动服务企业，实现信任和信用的有效链接。

用数上云，“指尖办贷”最快三分钟

量大面广的中小微企业和个体工商户是我国经济的“毛细血管”。受近年疫情影响，相关市场主体不同程度出现资金缺口。

“大多数商户都是个体户，因缺乏缴税记录、缺少抵押物，一般很难在银行贷到款。”在走访过程中，建行工作人员及时了解到广大商户正在遭遇的困境。

针对这一情况，建设银行福建省分行急客户所急，携手福建省银联创新推出“商户云贷”，依托商户银联结算数据，为客户量身打造纯信用、全线上的贷款产品，不到3个月就为6395个商户提供融资支持9.7亿元。

针对小微企业和个体工商户等普惠群体“缺信息”“缺信用”等特点，建设银行福建省分行深化银政、银商、银会等合作，引入税务、农机补贴、收单、结算、社保等数据，转化为“融资资本”，实现更精准画像，先后推出“农机云贷”“商户云贷”“闽叶云贷”“智慧快贷”等线上大数据信贷产品累计超过20项。

在技术层面，建行线上产品实现了自动给额度、自动放贷款。用户可在建行平台上自行申请贷款，融资最快只要3分钟，真真切切地提高了效率。“惠懂你”APP就是其中最典型的成果之一。

“‘惠懂你’APP可实现精准测额，系统根据纳税、用电等各种数据作出计算和判断，企业通过手机查询就能知道自己能不能贷、能贷多少。” 建设银行福建省分行相关负责人表示，在福建已有6.2万户小微企业通过“惠懂你”APP获得授信超300亿元。

把“惠”做实，“降本红包”持续加码

“想不到在这么艰难的时期，建行这么给力，在关键时刻拉了我们一把！”福建晋江某贸易有限公司的负责人洪总激动地说。

该公司主要从事涤纶丝、纺织品等批发零售业务，近期因疫情突发，公司货物无法按时运输交付，销售回款无法按时回笼，而公司有笔贷款即将到期。在此之际，建设银行福建晋江分行精准送上500万元“纾困贷”，不仅解了燃眉之急，还帮助企业减少融资成本。

从加大“纾困贷”、支农支小再贷款、优惠利率贷款的投放，到落实延期还本付息、无还本续贷等政策，再到主动承担抵押物评估、保险等第三方服务费用，建设银行福建省分行积极贯彻执行中央决策部署，严格落实为实体经济减费让利要求，让优惠、便捷的“降本红包”加快落地。在2020、2021年连续下降62个、20个BP的基础上，今年继续下调小微线上信用和抵押贷款利率10个、15个BP，前4个月普惠金融加权平均利率比年初下降0.09个百分点；同时对小微企业和个体工商户或免或减各类服务费用多达43项。

疫情期间，建设银行福建省分行还推出系列举措，坚持不抽贷、不断贷、不压贷，为企业纾困解难，以实际行动传递新金融温度。如，对于疫情影响正常经营、遇到暂时困难、因疫情管控耽误还款的小微企业，适当延期还款、提供征信保护、做好续贷服务等；对于受疫情影响较大的餐饮、旅游、电影、交通运输、教育培训、农林牧渔等行业企业，主动提供信贷支持，与企业共渡难关。

数据显示，今年以来，建设银行福建省分行已累计为小微企业和个体工商户减费让利超1亿元；当年累计为1746个小微企业办理贷款延期9.1亿元、为2711个企业办理无还本续贷22.47亿元。