体验式金融需求：银行业金融机构如何应对跨境电商市场的变化

党的二十大报告明确提出，要推进高水平对外开放，这既是我国对外开放格局的重要组成部分，也是实现经济高质量发展的内在要求。在这个大背景下，跨境电商等贸易新业态受到了国家的高度重视。为了支持这些新兴业态的发展，国家先后出台了一系列加大金融支持力度的政策措施。

作为促进经济发展的重要力量之一，政策的支持无疑为跨境电商等贸易新业态注入了强大的动力，同时也为金融业自身的发展带来了新的机遇。中信银行积极响应中央“稳规模优结构”要求，凭借其深厚的综合平台和外汇专业优势，致力于创新服务体系，通过“全线上、一站式、智能化”的数字化金融创新服务，适应和引领外贸新业态的快速发展。

“金融+实业”基因

领跑外贸新业态企业未来

当前，我国外贸新业态新模式蓬勃发展，经营主体和平台载体数量持续提升，业务范围更加精细，对外贸发展支持带动作用不断增强。数据显示，2022年，跨境电商、市场采购贸易方式等外贸新业态进出口规模超过3万亿元人民币，占外贸的比重超过7%。其中，跨境电商进出口（含B2B）2.11万亿元，同比增长9.8%。其中，出口同比增长11.7%，进口同比增长4.9%，在整体进出口同比下降、反弹低于预期的情况下，我国跨境电商进出口表现出强大的活力和后劲。

跨境电商的兴起推动了外贸从传统模式向数字化、智能化转型，为全球中小企业提供了更加便捷、高效的贸易平台。同时，数字金融服务在此过程中发挥了至关重要的作用。通过大数据、区块链、人工智能等先进技术，数字化金融服务能够为外贸企业提供更快速、安全、便捷地支付、融资和风险管理等服务，帮助企业降低成本、提高效率、拓展市场。

银行业金融机构作为服务实体经济的桥梁，在跨境电商的发展中扮演了重要的角色。随着外贸企业不断向数字化、智能化转型，银行业金融机构也需要紧跟时代步伐，创新服务模式，为外贸企业提供更加高效、便捷的金融服务。在这个过程中，中信银行的外贸新业态创新服务体系应运而生，为跨境电商的发展提供了强有力的支持。

作为国内最早经营外汇业务的股份制商业银行，中信银行拥有外汇业务全牌照，依托中信集团“金融+实业”的综合平台优势，为客户提供专业、快捷、灵活的跨境及外汇综合金融服务。在外贸新业态金融服务领域，中信银行始终保持领先水平，不断推陈出新，为外贸企业提供更加优质、高效的金融服务。

据了解，中信银行2013年开发了全国第一套全线上跨境电商支付系统；2015年上线全线上外贸综合服务系统；2019年取得国内第一家跨境电商外汇收结汇业务资质；2020年1月首创“信银致汇”亚马逊出口收汇产品；同年8月，上线国内第一家“创新型外综服集中收结汇”系统；2021年成为当时业内唯一一家创新型跨境电商集中收汇业务多地展业行；2023年成为业内首家服务贸易项下线上化集中购付汇展业行。

经过数十年的积累和探索，中信银行目前形成了“跨境电商+外贸综合服务+市场采购+第三方支付”的多场景、多业态的产品体系，为B端及C端跨境电商客户提供多币种、多渠道、全方位综合金融服务。

数字时代 技术升维

打磨体验式金融产品与服务

近几年，数字技术的绽放，使消费模式加速由线下转为线上，无论是B端还是C端，“体验”都严重影响跨境电商的业务发展。看似是一个“速度”问题，实则背后需要整个供应链下多个流程保持畅通无阻。可见，跨境电商的出海金融需求，迎来了时效革命。

面对日新月异的跨境电商市场和不断变化的消费者需求，银行业金融机构需要不断创新金融服务模式。中信银行的外贸新业态创新服务体系不断进行数字技术升维，不断打磨更多符合跨境电商企业需求的金融产品和服务。

中信银行一直致力于转变传统金融服务方式，多年来在科技领域的研发和创新上持续发力。在外贸新业态方面，投入巨大的IT资源，针对“小额、高频、海量”的业务特征，不断提升业务线上化和数字化处理能力。

在跨境电商方面，中信银行通过转接收款和直连收款两种模式为境内出口电商企业提供高效便捷的跨境收款服务，实现了全流程收结汇、境内资金清分、国际收支申报、结售汇登记等线上化处理。自主研发的“信银致汇”产品省去了出口商户与第三方支付机构的中间环节，免去了海外资金“落地、归集”的环节，降低资金风险和收款成本，通过亚马逊总部评审成为其官方认证的收款服务商，得到了国际市场的认可。

在外贸综合服务方面，中信银行已经与国内头部外综服企业阿里一达通及各地大型外综服企业展开合作，实现了管家式线上化全流程服务，并进行了多业务场景的创新尝试，目前已覆盖0110、1039、9610、9710、9810等多种报关方式，支持境外资金中心、境外代理行、NRA账户、第三方支付机构等多种资金收付场景，提供包括人民币、美元、欧元、港币在内的多币种跨境收付汇服务，支持出口项下原币提款。该产品特别是在资金隔离的情况下即可掌握资金链路，为电商企业有效解决了 “收汇难、时效慢、审核难、费率高”的问题。

在市场采购方面，中信银行已与全国近半数市采平台进行系统对接，提供身份核验、额度扣减、自动收汇、在线申报等线上化、便利化金融服务。在此基础上，针对“跨境电商+1039报关”的业务场景进行了探索创新，开展平台+银行+市采平台的三方对接创新模式，通过境外代理行账户为市场采购贸易主体提供线上化收结汇极速提款服务。

在第三方支付业务方面，中信银行自2013年起已与包括支付宝、京东在内的13家持牌机构开展了外汇及跨境人民币业务合作，具有完备的产品功能和强大的服务能力。根据支付机构的电子账务处理要求以及市场交易习惯，提供结售汇、收付汇、国际收支申报等全流程线上化功能。

合规保驾 科技护航

搭建全流程风险管控体系

当前，新业态市场交易模式新颖、交易场景丰富多变，中信银行始终坚守“以合规为基础、以市场为导向、以扶持中小企业，助力实体经济为目标”的经营理念，对不同客群提供定制化、全方位的综合金融服务方案。

另外，在大力发展创新模式、积极探索业务场景的同时，中信银行始终坚信科技与合规是业务发展的一体两翼，合规保驾、科技护航，方能行稳致远。这是符合新业态行业特性和发展方向的必由之路，也对银行金融服务在合规风控能力和数字化服务能力方面提出了更高的要求。

为满足各类客户的个性化需求，中信银行不断进行系统迭代，在产品设计、系统迭代、服务质效方面加速创新，确保业务全流程在线处理。此外，中信银行还选择与市场知名度高、运营时间长、风控体系完整、电子信息技术完备的平台进行合作，助力跨境电商企业出海无忧。

值得一提的是，中信银行以满足监管要求及风险可控为前提，搭建了“人工+线上”的全流程风险管控体系。针对客户交易特征设计大数据风控模型，通过底层系统对接及数据共享，事前针对平台企业进行客户身份识别、验证准入及签约；事中对资金流与信息流匹配、额度控制、高频大额异常交易预警机制等进行多维度系统核查；事后智能化运营定期平台重检及业务回溯抽查。同时，在客户身份识别和交易真实性审核两方面进行多维度和多技术手段的校验审核，确保跨境数字金融服务洗钱与制裁风险有效管理贯穿全程。

作为一家具有全球视野的金融机构，中信银行将始终秉持稳健经营的原则，通过科技驱动，积极响应国家“走出去”战略，针对不同客群，提供定制化、全方位的综合金融服务方案。未来，中信银行将继续深化科技金融的研发与应用，通过与全球优质合作伙伴的紧密合作，以数字化金融科技手段全力支持实体经济发展，助力中国企业“走出去”“走得快”“走得稳”。