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近日，中央人民广播电台经济之声《视听大会 耳边有财》节目特别邀请了来自平安健康保险产品中心的定价负责人费靖杰，为大家讲解关于高血糖人群如何选择适合自己的健康险。
我国目前拥有14亿人口，而糖尿病人群高达1.14亿，再加上糖尿病前期人群3～5亿，接近一半人口处于血糖非正常状态。无论是糖尿病患者，亦或是糖尿病前期人群，相对于健康人群，他们更需要健康险的守护。但是，目前在保险市场上，能满足高血糖人群购置需求的医疗保障计划较少。那么，适合高血糖人群购买的保险保障的内容和范围是什么？理赔期间都需要注意哪些事项，来看看专家的建议：
Q: 关于高血糖的定义是什么？
A: 对于高血糖的定义，正常人空腹血糖数值应在3.9～6.0毫摩尔每升，餐后两小时血糖小于7.7毫摩尔每升。如超出最高值，譬如餐后两小时血糖大于7.8毫摩尔每升，则属于高血糖人群。但是，这里的高血糖人群与糖尿病是有区别的，糖尿病还需要医生的具体诊断。除血糖指数外，多饮、多尿、多食，以及短期内出现不明原因的体重下降，都是辅助诊断糖尿病的外在显现症状。
虽然轻度到中度糖尿病在发现早期并没有明显症状，但长时期血糖高可导致机体出现各种慢性并发症，例如糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、心血管病变等。所以，高血糖患者相比健康人群来说，更需要借助保险来转移潜在的风险。但是，市面上常见的多数健康保险产品，高血糖人群却是无法投保的。
Q: 为什么市面上大部分健康险限制高血糖人群购买？
A: 一般来说，市面上常见的保险产品大致可以分为两类：疾病保险和医疗保险。目前来说，我国的健康保险市场尚处于早期发展阶段，无论是理赔经验，亦或是运营经验，都还在前期的累积过程中，所以保险公司缺乏对客户身体健康情况充分了解的途径，只能通过保险告知的形式来判断是否可以接受投保。而慢性病人群本身情况比较复杂，譬如糖尿病并发症等情况并不能完全通过健康告知来了解，所以保险市场上的大部分健康险产品限制慢性病人群投保。
Q: 适合高血糖人群购买的健康险，以及购买时应该注意什么？
A: 虽然市面上大部分产品限制慢性病人群，也就是包括高血糖在内的人群购买，但是也有一些高血糖人群可以购买的产品，这些产品大概可以分为三类：首先是防癌医疗险，无论血糖情况是否严重都可以购买的产品；其次，是针对高血糖并发症的保险，这个核保会稍微严格一些；最后，是全病种保障住院的住院责任险，核保也是相对比较严格的。所以，高血糖人群在购置健康险的过程中，需要关注核保问题。
对于核保内容中所说的“如实告知”，慢性病人群应该怎么做才是“如实告知”呢？不论是网上买保险，还是在线下代理人处投保，都需要秉承最大诚信原则进行健康告知。慢病人群在投保前，更需要仔细回忆既往病史和往常检查中的异常项目，根据实际情况去选择合适的保险。
Q: 不同人群的购买侧重点是什么？
A: 关于重点的“高血糖人群如何进行保险产品配置”的问题，首先要解决一个问题，弄清楚自己处于糖尿病前期和糖尿病阶段哪种情况。对于糖尿病前期人群来说，在保险层面上，他们属于健康人群，可以相对自由地选择适合自己的保险产品。而健康险中，适合他们的是重疾险以及医疗险。对于糖尿病人群，配置的第一顺序是慢性病版本的百万医疗产品。
不过，投保选择产品还是要结合自身各项体检指标、保费保额比等多方面问题综合考虑的。
对于需要长期服药、长期观察和治疗的的高血糖人群，保险产品中的增值服务也是十分必要且重要的。伴随着平安健康险从“保疾病”向“保健康”的转型，公司更加注重医疗健康服务，围绕 “日常健康、就医安排、医疗报销”三大需求场景，希望做到稳稳守护，让被保险人的健康“有人管”。
例如，平安健康保险推出的平安e生保·慢病（三高结节版）产品，高血糖人群以及符合条件的慢性病人群均可投保。同时该产品也为慢病人群提供了众多便利增值服务。不论是就诊前的在线问诊、送药上门，还是在就医过程中，丰富的医院及专家团队资源、住院安排、专人陪护等服务，甚至诊后的康复类服务均可享受。
除以上提到的平安e生保·慢病（三高结节版）外，另一款平安终身防癌险同样面向包括高血糖在内的三高人群。这两款产品，一个侧重日常医疗报销，另一个侧重癌症治疗保障，高血糖人群可根据自身健康状况、经济情况进行配置，以此来构建个人专属医疗保险保障。
本文来源：商讯
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张燕_QZ01
